OK, nu du har en dejlig ny hjem og med kommer det en dejlig nye realkreditlån. Med den gennemsnitlige pant forskud stående på omkring 150.000 £ det er en langsigtet forpligtelse til at betale en masse penge. Tilbagebetalinger også tage en fair bid af din månedlige indkomst.
Hvad der kunne gå galt med disse finansielle ordninger og kan du afdække dine indsatser af forsikring mod risici? Jo har du en familie at beskytte.
De fleste mennesker ville identificere 5 vigtigste områder af bekymring, som alle koges ned til din evne til at opretholde afdrag:
· Renten kan stige og gøre de månedlige afdrag ubetalelige
· Du kunne miste dit job
· Du kan blive tvunget til at tage tid fri fra arbejde gennem sygdom eller ulykke
· Du kan blive permanent ude af stand til at arbejde gennem ulykke eller alvorlig sygdom
· Man kunne dø før pant er betalt ud.
Finanssektoren er pakket med temmelig snu mennesker så vil det komme som nogen overraskelse at erfare, at der er finansielle produkter til at hjælpe med hver af disse risici.
Hvis du vil reducere risikoen for renten stiger til ubetalelige niveauer, bør de har diskuteret disse spørgsmål med dit realkreditlån rådgiver. Han vil derefter har fortalt dig om “faste” og “udjævnede rente” realkreditlån. Som navnet antyder, et fastforrentet realkreditlån løser den rente, du betaler samtidig med et “loft” pant, långiver indvilliger i ikke at øge din rente over en forud aftalt plan. Begge typer af realkreditlån hjemfalde til den standard variabel rente efter den faste eller udjævnede periode finish, som er typisk efter tre eller fem år, afhængigt af din långiver.
Fastforrentede realkreditlån er i øjeblikket meget populære tegner sig for 55% af nye fremskridt, og der er nogle meget gode tilbud rundt. Den reducerede sats for udjævnede sats pant er normalt sat fra starten ovenfor de tilsvarende faste priser, men du betaler er lavere end de faste. I denne sammenhæng kan din renterisiko kontrolleres effektivt. Efter afslutningen af perioden beskyttet du har altid mulighed for at re pant og finde en anden sats beskyttet deal. Der er aldrig nogen garanti på de priser, der vil være til rådighed, men realkreditmarkedet er stærkt konkurrencepræget, især for re realkreditlån, og særpris tilbyder vrimler. Det er virkelig et spørgsmål om at vide hvilke långiver tilgang. Når tid kommer ville du være klogt at spørge en pant mægler til at søge de bedst egnede muligheder.
Bekymret om at betale dit realkreditlån, hvis du har mistet dit job? Derefter skal du pant betaling beskyttelse forsikring – men være opmærksom på, at i sin grundform, denne forsikring er virkelig kun designet til at dække redundans. Hvis du træde tilbage eller er fyret for gross uredelighed din usandsynligt, at være forsikret. Omkostningerne? Online kan du forvente at betale omkring £2,45 pr. £100 for månedlige pant betaling for en politik, der begynder at udbetale 30 dage, efter du har opsagt og vil betale for op til 12 måneder. Er du sikker på at have tilbudt lignende forsikring af din bank eller realkreditlån selskab men pas på, deres præmier er tilbøjelige til at være to eller tre gange højere for identiske dækning.
Realkreditlån betaling beskyttelsespolitikker kan også udvides til at omfatte det tredje område af bekymring – du mister indtægter gennem sygdom eller ulykke. Men før du skynder ind i denne forsikring du skal spørge din arbejdsgiver, hvor længe de fortsat betale dig hvis du var fri fra arbejde. Husk, du kun behøver at forsikre for perioden efter din arbejdsgiver stopper betale. Du vil derefter modtage lovpligtige sygdom løn, men oddsene er du skal bruge denne indtægt til generelle leveomkostninger. Prisen for denne forsikring? Nå, online det vil igen koste dig omkring £2,45 pr. £100 for månedlige pant betaling for en politik, der begynder at betale efter 30 dage, men hvis du kombinerer sygdom, ulykke og arbejdsløshed dække alle i én politik kan du i øjeblikket få kombineret forsikring for omkring £3,95 pr. måned. Det vigtige punkt at huske er, at disse politikker kun vil betale for 12 måneder. Der fører videre til det fjerde område af bekymring.
Hvordan ville du betale din pant, hvis du var i stand til at arbejde igen gennem en alvorlig ulykke eller kritisk sygdom? I denne sammenhæng er det vigtigt at forstå virkeligheden af risikoen. Forsikringsbranchen skønner, at 1 ud af 5 mænd og 1 ud af 6 kvinder lider en kritisk sygdom før deres normale pensionsalder. Tænk bare hvad et hjerteanfald på 40 vil betyde for din familie finanser, især hvis du har et realkreditlån med mange år stadig at køre. For mange er forsikring et must.
Den bedste løsning er at arrangere forsikring, som helt tilbagebetaler den udestående realkreditlån, hvis du ikke kan fortsætte med at arbejde. Der fjerner mindst én stor bekymring. Forsikringen skal du kaldes kritisk sygdom forsikring, men sørg for “total og permanent handicap” cover er inkluderet. Dette sikrer, at dit realkreditlån vil blive tilbagebetalt hvis du er uarbejdsdygtige gennem en ulykke.
Du kan købe kritisk sygdom forsikring med “faldende cover” hvor størrelsen af udbetalingen falder som årene går. Dette er ideelt, hvis du har en tilbagebetaling pant hvor du tilbagebetaler pant lidt efter lidt hver måned. Faldende cover er også den billigste form for denne forsikring.
Hvis du har en interesse kun realkreditlån, er situationen anderledes, da det beløb, du skylder din långiver, forbliver konstant. Du bestemt ikke ønsker coveret til at falde – så her skal du kritisk sygdom forsikring med “niveau cover”.
Som med alle disse forsikringer, er der altid et twist at holde øje med. Med kritisk sygdom forsikring nødt du altid til at overleve for en minimum periode og efter en ulykke eller diagnose af en kritisk sygdom. Hvis du ikke gør det, vil politikken ikke udbetale. Med de fleste forsikringsselskaber er overlevelse periode 28 dage, selv om nogle har reduceret dette til 14 dage.
Det fører på hvad sker der hvis du skulle dø. De fleste långivere insistere på realkreditlån livsforsikring til at tilbagebetale din pant i et engangsbeløb. Men du virkelig behøver det hvis du er single og bor alene. Under disse omstændigheder, hvis du vil dø, ville din ejendom simpelthen tilbagebetale dit realkreditlån ved at sælge ejendommen. For alle andre er realkreditlån livsforsikring den mest udbredte form for pant beskyttelse. Igen kommer det i en “faldende cover” format for dem med tilbagebetaling realkreditlån og “niveau cover” format til at tilbagebetale renter kun realkreditlån.
Alle denne forsikring vil ikke være billigt, men der er måder at reducere omkostningerne. Køb en pant betaling beskyttelsespolitik, der kombinerer arbejdsløshed, ulykker og sygdom dækker. Undertiden dette kaldes “arbejdsløshed og handicap” cover. Dette vil spare dig omkring 20%. Den billigste måde at købe kritiske sygdom og realkreditlån livsforsikring er igen at købe en kombineret politik. Er her det svært at være præcis om besparelser, da udgifterne vil blive strengt beregnet på din egen personlige oplysninger og sundhed post – men du kan helt sikkert forvente at spare 20-25%.
Den sidste bid af rådgivning er shoppe rundt for forsikringen. Din bank eller Boligselskab bliver helt glad for at arrangere det, men du vil betale top dollar. Internettet er langt den billigste måde at købe alle disse forsikringer, især hvis du bruger en af de mange diskontering mæglere. Du vil finde disse mæglere, hvis du søger under “life insurance”, “billige livsforsikring”, “life insurance quotes” eller “Pant beskyttelse forsikring”.
Konkurrence på nettet er udbredt, så det er normen for disse mæglere til at skære Kommissionen og bestå besparelser tilbage til dig gennem lavere præmier. Der er andre aspekter, du bliver nødt til at overveje som om at købe en politik med en “garanteret præmie” eller en “prøves Premium”. Så rådes du bedst at tale tingene over med en livsforsikring rådgiver. Ti minutter på telefonen med en rådgiver kan spare dig mere og undgå en masse af hjertesorg.
Være heldig, opbevare indordne, glad og godt forsikret!